返済のために借りる繰り返しを見直す
借入23本・銀行8行の支援事例

会社全体の借入と返済を、事業で残せるお金と並べて見ます。この事例では、返済を減らした後も資金の管理が必要でした。

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イラストはイメージです。

返済した分を、また借りる。そのために銀行へ説明し、資料をそろえ、次の融資を相談する。

仕事を増やしたいのに、頭の中はいつも資金繰りのこと。

銀行対応に時間を取られ、お客様や現場に向き合う時間が足りなくなっていませんか。

今回は、借入23本・取引銀行8行となっていた中古車販売会社の事例です。

年間の元金返済額（利息を除いた、借りたお金の返済額）は1億2,000万円。

借入の組み方を見直した結果、5,000万円へ減り、社長は銀行対応から離れて営業に集中できるようになりました。

ただし、返済額が減った時点で、資金繰りの課題がすべて解消したわけではありません。

約2年後の返済予定まで見通し、それまでの資金を管理することが、この支援の大切な部分でした。

借入23本。毎年1億2,000万円を借り直す状態に

この会社では、中古車を仕入れるための資金を長期借入で調達していました。

借入本数は23本に増え、年間の元金返済額は1億2,000万円になっていました。

そして、毎年同額を借りなければ返済できないサイクルに入っていました。

事業を続けるための仕入れ資金が必要な一方で、既存の借入返済も続く。

会社全体の資金の動きを見ずに一本ずつ借入を考えていると、「今回借りられるか」が判断の中心になりがちです。

ここで整理したいのは、次の融資だけではありません。会社が生み出す現金に対して、年間返済がどれだけあるか。

今の借り方を続けたとき、手元のお金がどう動くかです。

8つの銀行への説明を、主な取引銀行と整理する

取引銀行は8行ありました。銀行ごとに話し合っていても、会社全体の借入を見直す調整が進まない状況でした。

そこで、主な取引銀行に相談し、銀行同士の調整を取りまとめてもらいました。

借入の条件や返済予定を、会社全体で見直せるようにするためです。複数の銀行との話し合いを、共通の計画をもとに進めました。

23本の借入を一つずつ考えるだけでは、全体が見えません。

会社全体で、いつ、いくら必要になり、いくら返すのか。その全体を見て調整することを重視しました。

なお、残した保証協会付き融資もあるため、すべての借入が一本になったという意味ではありません。

年間返済は7,000万円減少。それでも、お金は足りなかった

見直し後の年間元金返済額は、1億2,000万円から5,000万円になりました。年間で7,000万円の軽減です。

一方、商売で入ったお金から、支払いや設備の購入代金を引くと、残るお金は年間3,000万円でした。

ここでは、元金を返す前のこの額を「事業で残せるお金」と呼びます。

年間返済5,000万円に対して、事業で残せるお金は3,000万円。

単純に比較すると、まだ年間2,000万円の差があります。

そのため、返済が減ったから安心、と判断することはできません。

借入の金額や時期を管理し、手元資金とあわせて必要な支払いをまかなえるようにする必要があります。

利息や手数料、月ごとの入出金も含めた確認が欠かせません。

また、7,000万円は元金返済額の減少分です。

利益が7,000万円増えたわけでも、借入残高がその分なくなったわけでもありません。

約2年後には、年間返済が約2,000万円となる見込み

今回の見直しでは、信用保証協会の保証が付いた借入を残しました。この借入は、見直し時点から約2年で返し終える予定です。

それに伴い、年間元金返済額は約2,000万円へ下がる想定でした。

事業で残せるお金が年間3,000万円を保てることが前提です。

元金返済が予定どおり年間2,000万円になれば、差額はプラス1,000万円になります。

新たな投資や借入などで条件が変わらなければ、返済後に現金を残す方向へ移れる見通しです。

大切なのは、「いつか返済が減る」と待つことではありません。

そこへ至るまで、いつ、いくら資金が必要で、その資金をどう確保するかを具体的に管理することです。

将来の借入が必ずできる前提で計画を組むのではなく、金融機関との調整と資金繰りの確認を続けます。

現在の返済額だけを見れば厳しくても、返済予定と現金の動きを並べれば、先に向けて何を整える必要があるかが見えてきます。

社長が銀行対応から離れ、営業に集中できるようになった

この支援で生まれた変化は、返済額だけではありません。

社長は銀行対応を自分で抱える状態から離れ、営業に力を注げるようになりました。

資金繰りが気になって仕事に集中できない。銀行への説明に時間を取られる。

そうした負担が、社長の力を本業へ向ける妨げになることがあります。

借入を整理し、返済と資金調達の見通しをつくる。その目的は、社長が安心して次の経営判断に取り組める状態をつくることです。

この会社で営業に集中できるようになったのは、今回の支援による変化です。

借入を見直せば、どの会社でも銀行対応が不要になるということではありません。契約に応じた報告や管理は続きます。

「また借りれば何とかなる」を繰り返す前に

毎年、返済と同じくらいの借入を繰り返している。借入本数が増え、全体が分からなくなってきた。

銀行への説明に追われ、本業に使う時間が減っている。

そんなときは、まず会社全体の借入と返済予定を整理するところから始めませんか。

Issue-Consultingでは、借入一覧と資金繰りを並べます。

今の返済を続けたら、手元にいくら残るか。返済はいつ変わるか。そこから、見直す点を整理します。

そのうえで、会社の状況に合う計画づくりと銀行交渉を支援します。

借入の見直し方は、会社の状況に合わせて検討します。

利用には金融機関の審査や契約条件があり、利息のほかに、契約や管理の手数料も確かめる必要があります。

どの会社にも同じ方法を当てはめるのではなく、費用を含めて事業に合う借り方を考えます。

埼玉県入間市を拠点に、県内全域で訪問支援に対応しています。初回の無料相談は30分・オンラインです。

「この返済を続けて大丈夫だろうか」と感じている方は、今の状況をお聞かせください。

きれいな計画書を用意してからでなくて構いません。